収入の激減！その時の対応
昨今のコロナ騒動の影響によって、
収入が激減してしまったために積立が継続できなくなってしまった。
というご連絡をいただくことが増えてきました。
契約する際には、満期まで継続していくつもりでいても、
「人生山あり谷あり！」
何が起こるかわかりません。
良い時もあれば悪い時もあるということですね。
そうなった場合に、
契約者が取れる手段として以下のものがあります。
１．現在行っている積立額を減額する
２．現在行っている積立を停止する
３．累積口座（Accumulation Units）から引き出しをする
４．誰かに譲渡もしくは売却する
５．早期解約をする
１の減額を行う場合に注意する点は、
フレンズの積立商品は複数あるため
商品によって減額できる金額が変わってくることです。
下記の表をご参照ください。
＜積立商品一覧＞
| 商品名 | 減額可能額(USD) | 初期口座※１（契約開始から） |
|---|---|---|
| Premier Ultra(Int'l) | 1500 | 18か月 |
| Premier(Int'l) | 150※２ | 18か月 |
| Premier Ultra Advance | 1000 | 18か月 |
| Premier Advance | 300 | 18か月 |
| Premier Ultra(HK) | 1500 | 18か月 |
| Premier(HK) | 150※２ | 18か月 |
| Premier Ultra Welth CR | 1000 | 18～24か月※３ |
| Premier Welth CR | 300 | 18～24か月※３ |
| Premier Ultra CR | 1000 | 18か月 |
| Premier CR | 250 | 18か月 |
※１ 満期までロックされます。
早期解約の場合、ここから解約手数料が発生します。
※２ ２５０ドル未満の場合には、
積立額に対して５％のプレミアムチャージが発生するので、
１５０ドルまで減額してしまうと積立に回る金額が、
１４２．５ドルになってしまいます。
※３ 契約年数によって変化します。
１０年→１８か月
１１～１５年→２０か月
１６～２０年→２２か月
２１～２５年→２４か月
２の停止をする場合の注意点としては、
初期口座の手数料に比べ累積口座の手数料が低いため、
累積口座に資金を投入してくことによって
全体的な手数料が低くなるという体系の商品のため、
手数料を低くしていくことができなくなります。
３の引き出しをする注意点は、
２にかぶりますが累積口座の手数料が安く設定されているので、
基本的に累積口座が減ってしまうということは
手数料の高い初期口座の比率が上がり、
資産を増やすという点で大きなマイナスになります。
４の譲渡もしくは売却となると、
相手を探す必要があるのであまり現実的ではありません。
５の早期解約は最終手段になります。
私見になりますが、
積立を停止して再開できる見込みもなく、
引き出し可能な累積口座の資金を全て取り崩してしまうのであれば、
機会損失を考えてそのまま証券を保有するよりも、
解約してしまうほうが良いと思います。
では、早期解約をする場合には、
いったいどれくらいの手数料がかかるのか
というのが一番気がかりですよね？
早期解約手数料
本来、契約された際に証券と一緒に
商品説明のパンフレットが送られてきているので、
そこに記載があります。
ただし、全て英語表記なので、
どこに記載があるかわからないといったこともありそうなので、
ここでも紹介しておきます。
解約手数料は２種類あり、CRとそれ以外（WL）に分かれます。
※CRバージョンは保険機能のない商品です。
CRバージョンの解約手数料
| 残存年数（年） | 24 | 23 | 22 | 21 | 20 | 19 | 18 | 17 | 16 | 15 | 14 | 13 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率（％） | 93 | 90 | 87 | 84 | 81 | 78 | 75 | 72 | 68 | 64 | 60 | 57 |
| 残存年数（年） | 12 | 11 | 10 | 09 | 08 | 07 | 06 | 05 | 04 | 03 | 02 | 01 |
| 手数料率（％） | 54 | 51 | 48 | 45 | 42 | 39 | 36 | 30 | 24 | 18 | 12 | 06 |
WLバージョンの解約手数料
| 残存年数（年） | 24 | 23 | 22 | 21 | 20 | 19 | 18 | 17 | 16 | 15 | 14 | 13 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 手数料率（％） | 87 | 84 | 81 | 78 | 75 | 72 | 69 | 66 | 63 | 60 | 57 | 54 |
| 残存年数（年） | 12 | 11 | 10 | 09 | 08 | 07 | 06 | 05 | 04 | 03 | 02 | 01 |
| 手数料率（％） | 51 | 48 | 45 | 42 | 39 | 36 | 33 | 30 | 24 | 18 | 12 | 06 |
上記表を見て、結構手数料高いな！？
って思われた方がいるかもしれませんね。
残存年数が１５年で６０％、
１０年でも４５％の手数料になっています。
ただ、ここで注意してもらいたいのが、
時価総額全体から上記手数料率が発生するわけではない
ということです。
いくつか例を挙げて説明しましょう。
＜例その１＞
証券種類：Premier Ultra CR
証券発行日：２００８年３月３日
契約年数：２５年
積立金額：１，０００ドル
解約時時価総額：２２０，０００ドル
解約時の初期口座残高：４０，０００ドル
上記の場合、現在２０２１年７月なので、
１３年経過しているため残存年数は１２年です。
CRバージョンの解約手数料の表を見ると５４％となりますので、
初期口座の残高である４０，０００ドルの５４％である
２１，６００ドルが解約手数料です。
すなわち、解約した場合に手にできる解約返戻金は
２２０，０００（時価総額）－２１，６００（解約手数料）＝１９８，４００ドル（解約返戻金）
これまで１６１か月間１，０００ドルで
積み立ててきたとすると総額が１６１，０００ドルになるので、
３７，４００ドルの利益ということになります。
＜例その２＞
証券種類：Premier Ultra
証券発行日：２００８年３月３日
契約年数：２５年
積立金額：１，０００ドル
解約時時価総額：２２０，０００ドル
解約時の初期口座残高：４０，０００ドル
本来はあり得ないのですが、
比較しやすくするために証券発行日を同じにしました。
現在２０２１年７月なので
１３年経過しているため残存年数は１２年です。
WLバージョンの解約手数料の表を見ると５１％となりますので、
初期口座の残高である４０，０００ドルの５１％である
２０，４００ドルが解約手数料です。
すなわち、解約した場合に手にできる解約返戻金は
２２０，０００－２０，４００＝１９９，６００ドル
これまで１６１か月間１，０００ドルで積み立ててきたとすると
総額が１６１，０００ドルになるので、
３８，６００ドルの利益ということになります。
＜例その３＞
証券種類：Premier Ultra CR
証券発行日：２０１２年３月３日
契約年数：２５年
積立金額：１，０００ドル
解約時時価総額：１２３，０００ドル
解約時の初期口座残高：２０，０００ドル
現在２０２１年７月なので
９年経過しているため残存年数は１６年です。
CRバージョンの解約手数料の表を見ると６８％となりますので、
初期口座の残高である２０，０００ドルの６８％である
１３，６００ドルが解約手数料です。
すなわち、解約した場合に手にできる解約返戻金は
１２３，０００－１３，６００＝１０９，４００ドル
これまで１１４か月間１，０００ドルで積み立ててきたとすると
総額が１１４，０００ドルになるので、
４，６００ドルの損失ということです。
早期解約となれば、
解約手数料が発生してしまうために
大きな痛手であることは間違いないので、
あくまでも最終手段だとお考え下さい。
ちなみに上記は、あくまでも目安です。
解約する場合には
まず、現在の時価総額を知らなくては話になりません。
自分の時価総額を知ったうえで、
初期口座にどれくらいの資金があって、
どれくらいの手数料が発生するのかを解約手数料表に照らし合わせて調べます。
時価総額を知るのに一番手っ取り早いのが、
契約したIFAに問い合わせること。
もしくは、FPIのHPで自分のアカウントを作成して確認してみるのもありです。
正確な解約手数料・解約返戻金を知るには
本来、こうした解約手数料というのは、
自分で把握しなくても契約を仲介したIFAに問い合わせをすれば、
数日内には教えてもらえます。
ただ、フレンズプロビデント（FPI)の証券を契約されている方の中には、
自分がどこのIFAで契約しているのか把握されていない方が
少なからずいらっしゃるようです。
そうなると、
何をどうすればよいのかわからず、困ってしまいますよね？
FPIの証券でお困りの場合には、
弊社でお手伝いすることができますので、ぜひ一度ご相談ください。
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